二胎房貸-二胎房貸周轉-二胎房貸申請-二胎房貸利率

二胎房貸-二胎房貸周轉-二胎房貸申請-二胎房貸利率

二胎房貸-二胎房貸周轉-二胎房貸申請-二胎房貸利率 近來銀行業者搶打「二胎房貸」業務,強調不論是結婚、出國留學、更換家具等需求,都可以用「二胎房貸」來做為周轉支應,不過,什麼是「二胎房貸」?與一般房貸到底有何差異?

二胎房貸-二胎房貸周轉-二胎房貸申請-二胎房貸利率 所謂「二胎房貸」,就是名下的不動產,已經設定第1順位的抵押貸款,也就是在購屋時申辦的房屋貸款,而且尚未還清,但因為又有資金周轉需求,就以這個不動產再向銀行申辦「二胎房貸」,設定為第2順位抵押,並且由銀行核定放貸額度。

國泰世華銀行表示,要申請「二胎房貸」的先決條件,首先必須是名下有房子,而且第1順位房貸的繳息正常、沒有異常繳款紀錄等,至於第1順位房貸的額度多寡,也會直接影響「二胎房貸」的核貸額度。二胎房貸-二胎房貸周轉-二胎房貸申請-二胎房貸利率

舉例來說,價值500萬元的房子,第1順位的一般房貸部分,銀行願意核貸的額度約為8成(400萬元)左右,但是通常進行500萬元的設定,所以當申請「二胎房貸」時,由於是在不用重新鑑價的狀況下,銀行通常會針對原本設定的500萬元額度,給予15%至20%的「二胎房貸」額度,也就是大約75萬元至100萬元之間的額度。二胎房貸-二胎房貸周轉-二胎房貸申請-二胎房貸利率

但是,如果當初民眾是申辦所謂的「100%房貸」,通常額度中的8成為一般房貸、另2成為信用貸款,這樣的個案要申請「二胎房貸」時,由於第1順位貸款已將房屋的設定佔滿,銀行基於風險的考量,除了必須壓低放貸的額度,有時根本就不予核貸。


優質客戶 年息僅5至6%

二胎房貸-二胎房貸周轉-二胎房貸申請-二胎房貸利率

哪些人適合辦理「二胎房貸」﹖銀行業者認為,有確定的資金用途,而且希望能按月分期攤還的民眾,最適合使用這樣的商品,尤其如小本經營的商店老闆、計程車司機、家庭主婦等,無法提出「薪資證明」的族群,如果名下有不動產,就可以使用「二胎房貸」做為資金調度的工具。二胎房貸-二胎房貸周轉-二胎房貸申請-二胎房貸利率

「二胎房貸」究竟有什麼優點﹖國泰世華銀行解釋,民眾如果申請小額信貸,必須提供薪資證明,銀行再根據民眾的月薪,核定可放貸的額度,不過,如果沒有固定的所得,可能就無法申請小額信貸,這時如果名下有不動產,就可利用「二胎房貸」,將不動產活化,成為可靈活運用的資金。二胎房貸-二胎房貸周轉-二胎房貸申請-二胎房貸利率

至於「二胎房貸」要怎麼申辦比較有利﹖首先,原有的房貸必須是繳款繳息正常、貸款人沒有不良信用紀錄,這樣銀行才會願意承貸;其次,向原本辦理第1順位房貸的銀行申辦「二胎房貸」,由於銀行更能掌握擔保品的狀況,可獲得較低的利率;第三,如果本身又屬於銀行定義的「優質客戶」、擔保品位於精華地段,部分銀行透露,最優惠的年息達5%至6%低利也有機會。

不過,如果是第1順位設定於他行的所謂二胎房貸-二胎房貸周轉-二胎房貸申請-二胎房貸利率「一般客戶」,目前申貸「二胎房貸」的利率水準,大多數會在10%至14%之間,其中的差異,就是看擔保品坐落的區位而定。

雖然如此,比起現金卡、小額信貸年息動輒高達17.8%以上,「二胎房貸」的資金成本仍然比較低,由於多數現金卡持卡人的還款方式,均採「最低應繳金額」,每月應繳金額中,4分之3為利息,即使只借20萬元,也需耗費7年才能還清。

相對的如果使用「二胎房貸」,由於利息較低,即使相同的金額、同樣7年本息均攤,每月的應繳金額明顯較低,而且實際上因為採本息平均攤還方式,大多數借款人都不用花上7年,就已提早還清債務。


重新鑑價 取得較低利率

銀行「二胎房貸」的小提醒: 二胎房貸-二胎房貸周轉-二胎房貸申請-二胎房貸利率

雖然部分強打「二胎房貸」的銀行,大多數強調「不必重新鑑價」,但如果貸款人原本的房屋貸款,本金已經還了一大部份,這時又有資金周轉需求,其實不必藉助「二胎房貸」,只要向銀行申請重新鑑價,就可適用一般指數型房貸的較低利率,再把已償還的房貸金額貸出來使用。

如果在申辦一般房貸的同時,也申請「理財型房貸」(或稱為「回復型」、「循環型」房貸),就具有這樣的彈性動用功能,可以把已經償還的本金,做為臨時動用的調度額度,不必申辦「二胎房貸」,更能降低周轉資金的利息負擔。

二胎房貸-二胎房貸周轉-二胎房貸申請-二胎房貸利率

 

所謂二胎房貸是指房屋或土地已有房貸或貸款,再把不動產拿去向第二債權人借貸,但由於第二順位債權人的清償只能排在第一順位銀行之後,所以利率或核貸金額會較第一順位差,但因為有不動產做擔保,所以跟信用貸款(信貸)比仍有相當的優勢,能貸到比信貸較高的金額及較低的利率。所以如需資金,二胎房貸是一個可考慮的方式之一。
二胎房貸不像申請信貸,不一定要提供固定的薪資證明或扣繳憑單,所以下列的類別也能申辦:
  • 資金進出頻繁、不固定的生意頭家
  • 獨立接案的SOHO族
  • 個人工作室
  • 每月獎金收入不固定薪資的業務族等
  • 持分房屋土地(不限土地別)也可辦理

轉貸增貸與二胎房貸的比較

相信大家對轉貸增貸(轉增貸)與二胎房貸的使用時機及條件等有著疑惑,以下就簡單比較兩者的特點與不同讓大家方便了解。
轉貸增貸的特點及使用時機:
  • 房貸餘額較多時(ex.房貸總額200萬,餘額為50萬,因200-50=150,故轉貸增貸的金額約為150萬)
  • 由上可知可貸金數額較多
  • 利率較二胎房貸低
  • 還款期限較二胎房貸長
  • 貸款條件較二胎房貸嚴格
  • 持分房屋土地(不限土地別)也可辦理
二胎房貸的特點及使用時機:
  • 房貸餘額較少時(ex.房貸總額200萬,餘額為150萬,因200-150=50,故二胎房貸的金額約為50萬)
  • 由上可知可貸金數額較少
  • 利率較轉貸增貸房貸高
  • 還款期限較轉貸增貸房貸短(約7~10年)
  • 貸款條件較轉貸增貸房貸寬鬆
  • 持分房屋土地(不限土地別)也可辦理
兩種貸款方式並沒有一定的優勝劣敗,差別在於使用的時機及能否順利過件。站在客戶的立場我們一定是替客戶爭取最佳的方案,但有時因客戶的需求(如資金需求的多寡或希望還款年限長短等)及條件(如承作轉貸增貸條件不易達到或無法證明固定收入者等),我們會視情況給予客戶不同的建議。畢竟每位客戶的狀況都不相同,還是得依個案來了解後規劃。
跟銀行打交道是我們的強項也是我們的工作;替客戶爭取最佳的方案是我們的任務;滿足客戶的需求則是我們的使命。畢竟我們是必須過件才能收費,沒有理由推一個客戶難接受的貸款方式讓我們自己難成案結案,只缺一個您讓我們為您服務的機會

發表迴響

你的電子郵件位址並不會被公開。 必要欄位標記為 *